Zinssatz 101

Da jedes Darlehen oder Guthaben, das Sie erhalten, mit einem Zinssatz verbunden ist, ist es wichtig, dass Sie die Grundlagen des Zinssatzes und dessen Funktionsweise verstehen. Während das Konzept eines Zinssatzes einfach erscheinen mag, sind Zinssätze mehr als eine Zahl. Je nach Darlehen oder Kredit gibt es verschiedene Arten von Zinssätzen, die Obergrenzen und Obergrenzen haben, und der Emittent des Darlehens oder Kredits kann verschiedene Methoden zur Bestimmung des Zinssatzes verwenden.

Typen

Es gibt zwei Haupttypen von Tarifen: feste und variable. Ein fester Zinssatz ändert sich während der Laufzeit des Darlehens oder Kredits nicht. Bei Kreditkarten können sich die Emittenten jedoch dafür entscheiden, den festen Zinssatz der Karte zu ändern. Ein fester Zinssatz für eine Hypothek kann vom Kreditgeber jedoch nicht während seiner Laufzeit geändert werden. Ein variabler oder einstellbarer Zinssatz kann sich ändern. Ein Darlehen oder ein Kredit mit variablem Zinssatz ist an einen Index wie den Leitzins, den T-Bill-Satz oder den LIBOR (London InterBank Offered Rate, wie im "Wall Street Journal" veröffentlicht) gebunden.

Anwendung

Verschiedene Gläubiger wenden unterschiedliche Methoden an, um den Zinssatz auf Ihren Kontostand anzuwenden. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie jeder Gläubiger oder Kreditgeber den Zinsbetrag berechnet, den Sie schulden. Beispielsweise berechnet ein Kreditkartenaussteller am häufigsten Zinsen für das durchschnittliche tägliche Guthaben auf Ihrem Konto. Der durchschnittliche Tagessaldo wird berechnet, indem der monatliche Tagessaldo addiert und diese Anzahl durch die Anzahl der Tage im Monat dividiert wird. Bei Hypotheken werden Amortisationen oder einfache Zinsberechnungen verwendet. Die Amortisation berechnet die monatlichen Zahlungen so, dass der Restbetrag nach Ablauf der Hypothek vollständig gezahlt wird. Bei einfachen Zinsberechnungen werden nur die fälligen Zinsen berechnet. Wenn Sie also nur die Zinszahlung leisten, verringert sich der Hauptsaldo nicht.

Fußböden

Bei variablen Raten geben die Bedingungen in der Regel an, dass es eine Mindestrate gibt, auf die Ihre Rate fallen kann. Für Kreditnehmer, die mit Zinssenkungen rechnen, können sie einen variabel verzinslichen Kredit erhalten, der darauf achten wird, wie die monatlichen Zahlungen für ihr Darlehen weiter sinken. Ein Boden begrenzt jedoch die Höhe des Abfalls.

Index

Wenn Ihre Rate variabel ist, stellen Sie außerdem sicher, dass Sie wissen, an welchen Index die Rate gebunden ist. Der Index kann der Leitzins, der T-Wechselkurs oder der LIBOR-Satz sein. Machen Sie sich mit dem Index und seinem historischen Verhalten vertraut. Die Geschichte sagt zwar nicht voraus, was der Kurs in der Zukunft tut, kann aber einen Hinweis darauf geben, was der Index tun könnte. Vergewissern Sie sich zusätzlich zum Index, dass Sie die Marge für Ihr Darlehen kennen. Eine Marge ist der Betrag, der dem Index hinzugefügt wird, um den neuen Zinssatz zu berechnen, wenn sich der Zinssatz ändern soll. Wenn der Index beispielsweise 2, 75 beträgt und die Marge 2 beträgt, wird der Zinssatz berechnet, indem die beiden addiert werden, um 4, 75 Prozent zu erhalten.

Unterschiedliche Raten für verschiedene Transaktionen

Bei Kreditkarten können unterschiedliche Zinssätze für verschiedene Arten von Transaktionen gelten. Einkäufe haben normalerweise einen Zinssatz, während Barvorschüsse oder Saldovorträge unterschiedliche Zinssätze haben. Die Art der Transaktion kann sich auf die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen und die Berechnung der Zinsen auswirken.